Każdy może liczyć na kompleksowe skuteczne umorzenie długów. Skończył się czas, kiedy niewypłacalny dłużnik uwikłany w spiralę odsetek skazany był na wieczny pobyt w " szarej strefie", bez możliwości odzyskania normalnej pozycji społecznej.
Upadłość konsumencka to procedura sądowa
zakończona umorzeniem długów,
skorzystaj z niej wtedy kiedy:
- nie możesz spłacać swoich długów,
- twoje dochody są niewystarczające,
- twój majątek jest mniejszy niż długi,
- chcesz odzyskać spokój i skorzystać z szans nowego otwarcia,
- figurujesz w rejestrach dłużników,
- jesteś windykowany.
Upadłość konsumencka daje realną perspektywę " nowego otwarcia" przed najszerszą grupą niewypłacalnych konsumentów. Sąd przestał ustalać istnienie tzw. ujemnych przesłanek upadłościowych tj. winy lub niedbalstwa dłużnka przy zaciąganiu zobowiązań. Dłużnik zyskał pewność ogłoszenia upadłości i pozbycia się balastu zadłużenia pomimo braku majątku, a nawet środków na pokrycie kosztów postępowania. Dłużnik ma szansę " uratować mieszkanie", zawierając korzystny układ z wierzycielami, bo upadłość nie musi wiązać się z zupełną likwidacją majątku. Jest to opcja szczególnie ciekawa dla posiadaczy kredytów hipotecznych we frankach. Układ zawarty w postępowaniu upadłościowym może doprowadzić do umorzenia tej części kredytu, która przekracza wartość rynkową nieruchomości. Nawet gdy utrata mieszkania jest nieuchronna, dłużnikowi sąd przekazuje z ceny sprzedaży kwotę pieniężną na pokrycie dwuletniego czynszu najmu mieszkania na „nowy start”. Wniosek o ogłoszenie upadłości może złożyć jedynie dłużnik. Wierzyciele zostali pozbawieni takiej możliwości, natomiast mogą dochodzić zaspokojenia swoich wierzytelności w ramach trwania postępowania. Istnieją dwie okoliczności które mogą przeszkodzić w ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Są nimi „zaciąganie zobowiązań w stanie niewypłacalności” oraz „zaciąganie zobowiązań celem dokonania oszustwa”. Pierwsza z wymienionych przesłanek dotyczy w praktyce większości dłużników, bo który z nich nigdy nie sięgnął po szybką pożyczkę, gdy brakowało na spłatę kredytu? Większość dłużników próbuje się ratować niemal do „przedostatniej złotówki”, a to może być przez sąd zinterpretowane na niekorzyść wnioskującego o upadłość dłużnika. Naturalnie istnieje bardzo duży margines interpretacyjny. Rzecz w tym, aby we wniosku w umiejętny sposób naświetlić sytuację dłużnika, unikając powszechnie popełnianych błędów w tym zakresie. Postępowanie upadłościowe prowadzi Syndyk wyznaczony przez Sąd. Jego zadanie jest zbycie majątku dłużnika i zaspokojenie wierzycieli zgodnie z planem podziału. Jeżeli brak jest majątku działania Syndyka sprowadzają się do czynności formalnych, które trwają ok. 5-8 miesięcy.
Już od 2020 r. przesłanki ogłoszenia upadłości konsumenckiej uległy znacznej liberalizacji. O ogłoszeniu upadłości powinien przede wszystkim decydować stan niewypłacalności a nie ocena zawinienia dłużnika w doprowadzeniu lub pogłębieniu stanu zadłużenia. Obecnie możliwość oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie ustalenia, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień, jest przyczyną znacznych różnic orzeczniczych w poszczególnych okręgach sądowych, co przyczynia się do powstania na terenie kraju zjawiska tzw. turystyki upadłościowej.
Ewentualne niewłaściwe zachowania dłużnika będą badane na etapie ustalenia planu spłat wierzycieli, a zatem wtedy, gdy o zachowaniach dłużnika będą mogli wypowiedzieć się także wierzyciele. Wówczas podejmowana będzie decyzja, czy możliwa jest odmowa oddłużenia, przy czym możliwość tą ograniczono do sytuacji celowego działania nakierowanego na trwonienie majątku, a więc prowadzącego do oczywistego pokrzywdzenia wierzycieli i wynikającego ze złej woli dłużnika. Ustalenie innych istotnych uchybień w zachowaniach dłużnika nie będzie wyłączało oddłużenia, będzie natomiast powodować wydłużenie planu spłaty wierzycieli do 7 lat, w miejsce maksymalnie 3 lat spłaty dla rzetelnego dłużnika. Bez zmian pozostaje katalog zobowiązań niepodlegających umorzeniu, np. zobowiązania o charakterze alimentacyjnym, do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia, wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci.
Zgodnie z projektem dłużnikowi, który nie jest przedsiębiorcą, będzie można zaproponować szybką sprzedaż całego podlegającego egzekucji majątku w trybie przygotowanej likwidacji (tzw. pre-pack). Rozwiązanie to zwiększy elastyczność dostępnych dla dłużnika opcji szybkiego wyjścia ze stanu niewypłacalności i nowego startu.
Nowe rozwiązania przewidują także obowiązek zaliczania do czasu trwania planu spłaty wierzycieli okresu przedłużającego się postępowania upadłościowego, jeśli ta faza postępowania będzie trwała dłużej niż 6 miesięcy. Ma to ułatwić sprawne przeprowadzenie postępowania oddłużeniowego w dającym się z góry przewidzieć terminie. Kontynuacją nowych propozycji jest wprowadzenie rozwiązania, zgodnie z którym umorzenie zobowiązań bez planu spłat będzie miało charakter warunkowy. Będzie to dotyczyć sytuacji, gdy niezdolność do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli będzie wynikała z osobistej sytuacji upadłego, która nie będzie miała charakteru trwałego. Ma to zapobiegać zbyt pochopnemu umarzaniu zobowiązań bez jakichkolwiek spłat na rzecz wierzycieli, a tym samym skłaniać dłużników do podjęcia się wykonania planu spłat, który co do zasady ma trwać maksymalnie 3 lata. Przyjęto także, że zgłoszenia wierzytelności powinny być składane bezpośrednio doradcy restrukturyzacyjnemu pełniącemu funkcję syndyka. Obecnie zgłoszenia składane są do sądu, a następnie przekazywane syndykom, co w praktyce opóźnia sporządzenie listy wierzytelności przez doradcę restrukturyzacyjnego.
Skonsultuj się on line ze specjalistą:
602 29 64 09